Страховка по кредиту: как банки обманывают клиентов

Потребительский кредит и страховка к нему – обязательные условия одобрения займа в банке. Когда клиент пытается отказаться от страховки на этапе подписания договора с банком – проценты по кредиту значительно возрастают или банк отказывает в выдаче денег. Предоставление одной услуги за счет навязывания покупки другой является незаконным, но банки пользуются правом не объяснять причин отказа. Это означает, что доказать незаконность их действий невозможно.

Страховка не защищает заемщика

Страхование потребительского кредита – это именно страхование кредита, а не заемщика. Оформлением этой страховки банки не заботятся о клиенте, они стараются обезопасить себя от невыплат. Стоимость страхования всегда составляет процент от кредита (иногда до 30-40%) и добавляется к общей сумме займа. Долг перед банком увеличивается на некоторую сумму, на нее также будут начисляться проценты, но этими деньгами заемщик воспользоваться никогда не сможет.Такой полис страхования, оформленный в банке, становится очень дорогим. Если сравнить условия страхования в банке и условия в страховой компании – выгода отказа от банковской страховки будет очевидна.

Например, при страховании на три года в страховой компании с компенсацией до 500.000 р. страховка обойдется максимум в 5 т.р., а в Сбербанке на сумму кредита 300.000 р. на три года страховка обошлась бы в 30.000 р.

Иногда страховка продается незаметно для заемщика. Банк со страховщиком заключает коллективный договор, а заемщик просто подключается к нему при подписании договора. Заметить такую страховку сложно, так как отсутствует отдельный договор.

Как вернуть деньги, если страховка уже куплена?

Страховка была оформлена в момент получения кредита – можно попробовать вернуть деньги.

1. Если оформление страховки произошло не более 14 дней назад – достаточно написать заявление в банк, продавший страховку, или в саму страховую компанию. Страховой полис (или договор) аннулируют, а деньги возвратят заемщику. Следует быть готовым к тому, что банк будет активно сопротивляться возврату страховки. Стоит проявить настойчивость, и деньги получится вернуть в полном объеме.
2. При наступлении страхового случая, если страховая компания не выплачивает компенсацию, придется обращаться в суд. Следует заранее проконсультироваться с опытными юристами и внимательно прочитать договор на оказание страховых услуг. Часто договор составлен так, что в суде решение будет не в пользу заемщика.
3. При досрочном погашении кредита, если страховой случай не наступил, можно вернуть часть средств потраченных на покупку страховки. Сумма, скорее всего, будет ничтожно мала. Сейчас этот момент никак не регламентируется законодательно, а банки и страховые компании выплачивают несоразмерно маленькие деньги. Например, заплатив за страховку на три года порядка 40.000 р. и выплатив кредит досрочно в течение полугода, клиент может получить 300-400 рублей. А к концу срока еще меньше.
4. Возврат денег при коллективном договоре страхования в «период охлаждения» не возможен. Такие договора страхования, например, использовались в банке ВТБ 24 с 2017 года.

Возврат денег, потраченных на бесполезную страховку, занятие хлопотное и не всегда приносит результаты. Чтобы избежать лишней нервотрепки и не переплачивать банку лучше категорически отказаться от нее до подписания договора кредитования.